• 構建全方位多層次的支農惠農金融服務體系
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      江蘇省南京市不斷創新金融支農惠農方式,聚焦農戶、家庭農場、農民專業合作社、農業龍頭企業、農業主導產業等多方主體,強化政銀擔深度合作,持續推出一系列政策性惠農金融產品,有效拓寬農村貸款融資渠道,逐步解決了經營主體“融資難”“融資貴”問題,有力促進了全市農業農村經濟社會持續健康發展和鄉村全面振興。

      開展金融助農的政策措施

      面向新型農業經營主體,設立政銀合作產品“金陵惠農貸”。2015年10月,經南京市政府批準,由市財政局、市農業農村局、紫金農商銀行聯合出臺《關于印發南京市扶持新型農業經營主體貸款管理辦法的通知》,面向家庭農場、農民合作社、農業龍頭企業、綠色銀行等新型農業經營主體,推出市級政銀合作政策性貸款產品——“南京市扶持新型農業經營主體貸款”,簡稱“金陵惠農貸”?!敖鹆昊蒉r貸”以南京市新型農業經營主體貸款風險補償基金作為增信手段,重點支持新型農業經營主體在發展過程中以較低成本、較便利手段籌措正常生產經營所需資金。經過多年的實踐探索與政策優化,“金陵惠農貸”已逐漸成熟,合作銀行由設立初期的1家拓展到7家,分別為紫金農商銀行、南京銀行、郵儲銀行、農業銀行、建設銀行、溧水農商行和高淳農商行等,其特色亮點鮮明:一是無抵押無擔保,解決了新型農業經營主體缺少有效質押物的實際困難。二是貸款額度適中,符合條件的家庭農場最高貸款額度100萬、合作社800萬元、農業龍頭企業1000萬元,基本能滿足農業主體貸款融資需求。三是利率優惠,年利率一般在4.35%左右。四是放款快捷。實施評級、授信、貸款三合一流程,如審貸材料符合要求,7個工作日內即可放款。五是名錄管理,每年由市區農業農村主管部門對各類經營主體的生產經營狀況進行甄別審核,將符合條件的納入“金陵惠農貸”扶持名錄,實行白名單制、動態管理。2021年納入“金陵惠農貸”扶持名錄的農業經營主體總數達3503家,其中家庭農場2468家、合作社615家、農業企業420家,基本覆蓋已工商登記的家庭農場、經營良好的合作社和農業企業?!敖鹆昊蒉r貸”因其鮮明的“為農”“支農”“惠農”特色,深受廣大新型農業經營主體的歡迎,社會反響良好。截至2021年底,“金陵惠農貸”累計發放貸款63.71億元,累計惠及新型農業經營主體6034戶,貸款余額14.53億元,每年為新型農業經營主體節省利息支出超過2000多萬元。

      面向初始涉農創業主體,推出政銀擔合作產品“惠農快貸”。與省農擔南京分公司合作,聯合紫金農商行、溧水農商行、高淳農商行等銀行,共同推出政銀擔合作產品“惠農快貸”,以滿足不在“金陵惠農貸”扶持名錄內、初創型中小微農業經營主體的融資需求,與“金陵惠農貸”共同構建形成新型農業經營主體完整的融資保障體系。產品重點突出“惠農”“快捷”等兩個特點?!盎蒉r”即成本低,融資綜合成本不超過5.02%,其中擔保費率0.8%,從2021年7月1日開始實行“保費減半”政策,擔保費率下降到0.4%?!翱旖荨奔词掷m簡(不要求抵押、質押)、純信用(注重家庭成員信用)、放款快(原則上2個工作日內出具放款通知書)。自2019年“惠農快貸”推出以來,深受中小農業經營主體喜愛;截至2021年底,農擔“惠農快貸”在保戶數780戶,在保余額8.10億元,累計擔保戶數1739戶,累計擔保金額19.5億元,累計帶動新型農業經營主體增收近0.5億元,帶動轄內農民增收近1.6億元。

      面向普通農戶,推出為民實事工程“金陵惠農小額貸”。針對普通農戶缺乏政策性惠民金融產品的現實問題,2021年初由市農業農村局、市財政、市地方金融監管局、人民銀行南京分行營管部等部門,聯合制定出臺《推進“金陵惠農小額貸”實施方案》,試點推出“金陵惠農小額貸”產品,將其作為“十四五”時期南京市政府“三農”工作一項重點民生工程?!敖鹆昊蒉r小額貸”主要面向符合無違法違紀、無不良記錄、無高息借貸、無過度融資、有固定收入“四無一有”條件的普通農戶,采取集中評議、“整村授信”、“無感授信”等方式,給予符合條件的農戶5萬到30萬不等的授信額度,以滿足其日常生產經營或消費資金需求。其具有三個特點:一是專業評議。采取“成立評議工作小組——獲取農戶名單與建檔——開展整村授信評議——名單審查審批——自助用款”的模式,其中評議工作小組由銀行行內專家及行外有公信力人員共同組成,行外人員原則上由社區和村委會(居委會)關鍵人、退休村干部、駐村組(社區)聯絡人和當地有威望的農戶代表組成。二是分級授信。評議小組針對客戶預授信名單逐戶進行評議,按照“四無”標準剔除不適合授信農戶,對擬正式授信農戶清單按照一般戶和優良戶的標準進行分類、分級授信,有效降低過度授信風險。三是自助用款。經過授信的農戶可以在手機銀行上自助用款,也可聯系客戶經理指導借款人通過手機銀行,在線辦理額度申請用款,貸款隨借隨還?!敖鹆昊蒉r小額貸”推出以來,取得較好的經濟和社會效益;全市已“整村授信”行政村(社)615個,累計建檔農戶60萬戶,授信農戶42萬戶,授信總額417億元,已有1.8萬農戶用信,用信余額12.7億元。

      面向合作金融機構,建立有效的考核激勵機制。與合作銀行簽訂戰略合作協議,強化政銀擔深度合作,發揮財政獎勵、風險補償基金、增量補貼杠桿作用,讓在寧金融機構“敢貸、愿貸、能貸、會貸”,有效放大金融支持鄉村振興力度。一是建立考核獎勵機制。出臺《“金陵惠農貸”承辦銀行績效考核激勵暫行辦法》,以合作銀行累計放貸總額、年末貸款余額、貸款客戶總數為主要考核內容,對年度考核優秀的銀行給予一定財政獎勵,調動合作銀行創新拓展貸款業務的積極性。2017年考核獎勵實施以來,累計兌現獎勵200多萬元。二是建立風險代償機制。由市財政和市農業農村局出資設立4億元“金陵惠農貸”風險補償基金,將基金以活期存款形式存放在相關合作銀行,建立不良貸款財政風險補償基金和合作銀行風險共擔機制,惠農貸出現不良貸款60天后,合作銀行即可向市農業農村局、市財政局申請風險代償,符合條件的最高可享受80%的風險代償。已累計受理合作銀行不良貸款申請超過5300萬元,累計兌現代償資金近2000萬元。三是建立增量補貼機制。從2019年開始,按照“寧創貸”管理辦法,根據合作銀行年度放貸情況,市財政每年給予合作銀行“金陵惠農貸”1%的貸款余額增量補貼。兩年來7家合作銀行共申請獲得“金陵惠農貸”增補補貼3000多萬元。

      發揮財政貼息杠桿作用,引導更多社會資本投入鄉村振興。市農業農村局、市財政設立新型農業經營主體貸款貼息專項資金,每年安排1500萬~2000萬元資金,對家庭農場、合作社、農業龍頭企業等新型農業經營主體,因農業生產經營用途,從商業銀行取得貸款支付的利息給予一定補貼,減輕新型農業經營主體融資成本負擔,有效放大社會資金對農業農村領域的投資積極性。近三年來,全市共下撥兌現貸款貼息資金4000多萬元,惠及貸款主體超過1000多戶,單個主體最高貼息40萬元;直接帶動銀行放貸超過10億元,間接撬動社會資本投入超過20億元。2021年7月,出臺《關于進一步調整優化“金陵惠農貸”和新型農業經營主體貸款貼息政策的通知》,將農擔政策性惠農貸款納入貼息范圍,新增農擔專項貼息資金1000萬元。

      開展經營權抵押貸款試點,加大金融對“三農”的有效支持。以高淳區入選全國農村承包土地經營權抵押貸款試點區縣為契機,按照所有權、承包權、經營權三權分置和經營權流轉有關要求,依托南京市、區、鎮街三級農村產權流轉交易服務平臺,積極穩妥開展農民土地承包經營權抵押貸款業務,支持合作銀行在貸款利率、期限、額度、擔保、風險控制等方面加大創新支持力度,有效盤活農村資源、資金、資產,帶動增加農業生產中長期和規?;洜I的資金投入。根據“南京市農村產權流轉交易信息服務平臺”統計顯示,全市累計辦理土地經營權抵押融資貸款53筆、貸款融資1.63億元,涉及農村承包地3.5萬畝,土地承包經營權抵押貸款試點工作邁出堅實一步。

      存在的不足與問題

      借助政銀擔合作、財政風險代償、利息補貼等政策之“手”,南京市已初步構建形成全方位、多層次的支農惠農金融服務體系,撬動超過80億元銀行信貸資金流向鄉村。但對照鄉村振興要求、各類主體實際需要,仍然存在一些不足與問題。一是現有農村金融體系與鄉村振興戰略發展要求存在差距。在農村金融市場主體構成上,紫金農商行、溧水農商行、高淳農商行等本地農商銀行是服務南京農業農村的主要金融機構。國有商業銀行雖然也有合作關系,但在合作深度、投放力度等方面不如本地農商銀行,其服務觸角需要深入延伸到農村地區。二是現有金融產品服務不能滿足農村多樣化的金融需求。南京市雖然有針對性地推出“金陵惠農貸”“惠農快貸”“金陵惠農小額貸”等金融產品,但針對農業主導產業、美麗鄉村(民宿)建設、農村集體經濟組織等方面的專項金融產品相對缺乏。三是農村信用體系建設不能很好服務普惠金融發展。農村地區用戶數據類型復雜多樣,消費行為相對分散,農戶基本信用信息采集、更新較難;金融機構對借款人的信用審核主要依靠傳統的進村入戶逐戶采集審核方式,存在審核難、成本高、潛在風險大、效率低、客戶體驗差等問題,信用體系建設的正向激勵作用沒有充分體現。

      構建多層次金融支持體系

      構建多層次、差異化的鄉村振興金融組織體系。建議由人行南京分行、市地方金融監管局等部門牽頭,進一步改革完善農村金融體系,明確政策性、商業性及地方中小法人機構的職能定位,建立政策性扶持、商業化運作、高效化運行的工作機制,形成各具特色、相互補充的農村金融機構組織體系。其中,大型國有銀行機構要當好綜合服務“領頭羊”,成立鄉村振興金融部,調整優化縣級以下傳統農村地區的網點布局,增強服務對接能力,最大限度地將“抽水機”變成“蓄水池”。紫金農商行、溧水農商行、高淳農商行等地方農商銀行應強化支農惠農生力軍作用,堅持立足農村、回歸本源、服務“三農”的市場定位,根植于區域縣域經濟,大力發展農村普惠金融,堅定成為服務農村的中小銀行專業機構。省農擔南京分公司應積極推動農業政策性擔保分支機構在南京農村地區增設分支機構,做到區縣域全覆蓋,同時深化“政銀擔”合作,加快建立政府支農優惠政策與擔保機制的有機結合,進一步降低農業經營主體擔保保費和綜合融資成本。在寧保險公司應積極創新險種,大力發展地方特色農業保險,規范理賠流程,不斷擴大農業保險的參保率和覆蓋面。

      持續推進農村金融服務產品創新。在寧銀行等金融機構要以鄉村振興金融需求為導向,根據不同涉農主體和客戶群體的生產經營特點和多樣化的融資需求,在現有“金陵惠農貸”“惠農快貸”“金陵惠農小額貸”等政銀合作產品的基礎上,研發制定符合不同主體需求特點的產品和服務,打造多元化的金融產品體系。一是針對優質稻米、多功能油菜、綠色蔬菜、現代茶、都市花卉、精品蟹蝦、特色魚、南京鴨、鄉村旅游等南京農業主導產業,研發推出“產業貸”“民宿貸”等產業支持型貸款,滿足農業產業鏈上下游主體的信貸需求,強化鄉村產業振興金融支持力度。二是針對農業農村重大項目、招商引資項目、美麗鄉村建設等,推出“項目貸”等特色金融產品,為涉農項目提供必要融資需求,助力鄉村產業項目早日達產生效。三是研究推出“金陵興村貸”或“金陵強村貸”等專屬信貸產品,為新型集體經濟組織從事經營性活動、發展產業經濟提供信貸支持。到“十四五”末,力爭“金陵惠農貸”累計放貸超過100億元,“金陵惠農小額貸”實現全體農戶100%建檔、80%授信、30%用信,形成支農惠農金融產品豐富多樣的金融產品體系。

      加強農村信用體系建設。持續開展信用體系建設,有效凈化農村金融生態環境。一是深入開展金融知識宣傳,圍繞“信用與鄉村發展”“信用與鄉村生活”“信用換貸款”等主題,通過送信貸、送技術、送信息和金融知識下鄉入戶活動,提高涉農經營主體及農民的誠實守信意識,提升公眾金融安全意識和風險認知能力。二是推動農業農村征信數據庫建設,建立由市大數據部門統一管理的綜合信用信息數據平臺,實現農業農村基本信用信息跨機構、跨地區、跨行業、跨部門的共享、交換和交易機制。三是將家庭農場、農民合作社和農業龍頭企業納入農村信用評定范圍,啟動實施全市新型農業經營主體信息信用管理平臺建設工作,探索建立符合新型農業經營主體特點的信用評價體系,通過信息共享、數據增信等手段,提升經營主體金融服務的便利度和滿意度。四是持續實施創建“信用戶”“信用村”“信用鎮”等評比活動,建立評級發布制度、失信懲戒機制和鄉村信用激勵機制,強化信用評定成果應用,為農村金融服務提供參考。

      加快建立完善農村金融相關配套機制。一是建立健全政府與金融機構深度合作機制。建議由市金融辦牽頭成立金融支持鄉村振興工作領導小組,定期召開工作調度會議,強化政府部門與銀行、擔保、保險等金融機構的合作關系,加強政府部門之間內部聯動、政銀之間溝通合作、金融機構之間交流互補,發揮政府、銀行、擔保、保險等不同主體的職責與優勢,有效提升全市農村普惠金融發展層次。二是建立風險防控機制。加快建立農村金融風險防控機制,建立健全鄉村征信、政府風險基金、企業內部控制、金融機構外部管控等制度,不斷提升農村風險防控水平,提高金融服務鄉村振興的可持續性。建議在“南京市新型農業經營主體貸款風險”的基礎上,統籌涉農相關資金,建立財政金融支持鄉村振興風險基金池,為各類信貸支農提供多元合一的貸款風險補償,降低銀行貸款風險。三是健全貸款貼息機制。針對當前涉農貸款貼息政策覆蓋面不高等問題,加強財政貸款貼息力度,擴大貼息受益范圍,簡化兌現申報程序,提升政策兌現體驗感,有效降低主體貸款融資成本。


    來源:202203
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